💠 نکاتی پیرامون حکم شرعی وام بانک ملی برای اربعین 1402 🔸 1- این تسهیلات در قالب چه عقد شرعی ای است و چرا ربوی نمی باشد؟ 🔹 2- میزان سود دریافتی بانک در این تسهیلات؟ 🔸 3- در چه مواردی نمی توان تسهیلات مرابحه را استفاده کرد؟ 🔹 4- بر اساس نظر کدام مراجع می توان تسهیلات مرابحه را برای خرید «خدمات» استفاده کرد؟ 🔸 5- مصادیق قابل استفاده تسهیلات اربعین چیست؟ 🔹 6- آیا از این تسهیلات برای خرید ارز اربعین می توان استفاده نمود؟ 🔸 7- مسدودی مبلغ 25 میلیون ریال اشکال شرعی ایجاد می کند؟ 🔹 8- جدول خلاصه استفاده از این وام بر اساس نظرات مراجع معظم تقلید #وام_اربعین #احکام_بانکی #احکام_مالی #مرابحه 🔸🔹🔸🔹🔸🔸🔹🔸 @BahramianGh

راه ارتباطی در ایتا، بله، تلگرام، روبیکا: @bahramian_gh

چند روز است که فیلم بالا که مربوط است به یکی از روحانیون استان یزد، در شبکه های مجازی منتشر شده و مستند به آن وام اربعین بانک ملی حرام و دارای اشکال اعلام می گردد. متاسفانه بیان ایشان نادرست است و در مطلب زیر توضیحاتی را هم در مورد اصل وام داده ام و اینکه چگونه در قالب #مرابحه صحیح است، و هم شرایطی که مقلدین هر یک از مراجع باید رعایت کنند بیان شده است. https://eitaa.com/BahramianGh/339 #وام_اربعین #احکام_بانکی #احکام_مالی 🔸🔹🔸🔹🔸🔸🔹🔸 @BahramianGh

💠 آیا شرط مسدودی مبلغ 25 میلیون ریال اشکال شرعی دارد؟ به طور کلی فارغ از اشکالات شرعی احتمالی، مسدود کردن بخشی از مبلغ تسهیلات، خلاف مقررات اعلامی بانک مرکزی است و گویا بانک ملی میخواسته این را دور بزند و تبدیل کرده بود به سپرده گذاری این مبلغ قبل از اعطای تسهیلات و مسدود شدن این مبلغ تا زمان تسویه تسهیلات، نه اینکه بخشی از تسهیلات 10 میلیونی را مسدود کند، هر چند در عمل به هر حال 7.5 میلیون نقدینگی دست مردم رو می گرفت. اما در آخرین اطلاعیه بانک مرکزی در 18 مرداد، مدت زمان مسدودی تغییر کرده و تا زمان اعطای تسهیلات اعلام شده است، یعنی هنگام اعطای وام، مبلغ 2.5 میلیون قابل برداشت است. طبق این آخرین تغییر، این اعلام لزوم سپرده گذاری 2.5 میلیون، در حقیقت شرط ضمن اعطای تسهیلات نیست، زیرا در حال حاضر که کسی این حساب را باز می کند و این مبلغ را سپرده می کند، هنوز اعطای تسهیلاتی انجام نشده است، بلکه بانک اعلام کرده است صرفا درخواست اعطای تسهیلات کسانی را بررسی می کند که این افتتاح حساب با این مبلغ را داشته باشند. بعد از اعطای تسهیلات هم که بر اساس اطلاعیه اخیر، دیگر مسدودی ای وجود ندارد. ❗️اما آیا همان شرط قبلی یعنی «مسدودی مبلغی تا زمان تسویه»، اشکال شرعی داشت؟ 🔹اولا، با این شرط، تسهیلاتی که بانک می دهد ربوی نمی شود، زیرا این تسهیلات، در قالب عقد بیع مرابحه است و گویا در ضمن یک عقد بیع(خرید و فروش)، لزوم سپرده گذاری این مبلغ، شرط ضمن عقد شده است و شرط ضمن عقد قرض نیست تا باعث ربوی شدن تسهیلات اعطایی بانک گردد. 🔸ثانیا، از جانب سپرده گذار(درخواست دهنده تسهیلات) هم قرض ربوی اتفاق نمی افتد، زیرا اینگونه نیست که شخص این مبلغ 2.5 میلیون را به بانک قرض دهد و ضمن آن شرط کند که به من باید وام بدهی تا قرض ربوی باشد؛ به دو دلیل: 1- شرطی از طرف مردم به عنوان سپرده گذار مطرح نیست، بلکه چون بانک اعلام کرده من تسهیلات را به کسانی پرداخت می کنم که این سپرده را داشته باشند، مردم این سپرده گذاری را به امید دریافت این تسهیلات انجام داده اند و الا بانک هیچ الزام حقوقی و قانونی به پرداخت تسهیلات ندارد و در قرارداد افتتاح حساب هم هیچ شرط ضمن عقدی در این خصوص وجود ندارد، ولی به هر حال، اطمینان مردم به عملکرد و اعتبار بانک، آنها را ترغیب به انجام این کار می کند. 2- حساب افتتاح شده برای وام اربعین، حساب سپرده کوتاه مدت است و نه حساب قرض الحسنه. و ماهیت حساب کوتاه مدت مانند حساب های بلند مدت سرمایه گذاری، «وکالت» است، یعنی شخص به بانک وکالت می دهد سپرده او را همراه با دیگر سرمایه های بانک، در عملیات مختلف بانکی قانونی و شرعی مختلف به کار گیری کند و سود حاصل شده از این عملیات را (متناسب با مبلغ و مدت زمان این سپرده)، پس از کسر حق الوکاله بانک به او بپردازد. بحث سود علی الحساب و سود قطعی در این سپرده ها، و وضعیت بسته شدن حساب در میانه سال مالی، بحث مفصلی است که موضوع این یادداشت نیست. حال، اگر سپرده گذار، ضمن این عقد «وکالت»، شرط ضمن عقدی را مطرح کند مبنی بر اعطای تسهیلات توسط بانک(که این شرط هم البته نیست هنگام افتتاح حساب)، شرط ضمن قرض محقق نشده تا باعث ربا شدن این سپرده گذاری شود، چون ربای قرضی یعنی شرط زیاده ضمن عقد قرض، در حالی که اینجا، عقد وکالت است. توضیحات کامل درباره #وام_اربعین بانک ملی: https://eitaa.com/BahramianGh/339 #احکام_بانکی #احکام_مالی #مرابحه #مسدودی_وام 🔸🔹🔸🔹🔸🔸🔹🔸 @BahramianGh

💠 قابل توجه مقلدین آیت الله #سیستانی ❓پرسش: گرفتن وام بانکی در کشور اسلامی چه حکمی دارد؟ البته هنگام بازپرداخت درصدی سود روی آن اضافه می گردد. ✅ پاسخ آیت الله سیستانی: «اگر بانک دولتی [یا مشترک بین دولت و مردم و بخش خصوصی] باشد: و مبلغ را بر اساس عقد صحیح مانند مضاربه یا فروش اقساطی [یا مرابحه] دریافت کنید باید به موجب آن ملتزم شوید، و چنانچه بر اساس عقد صحیح نباشد می توانید مبلغ را به نیت مجهول المالک گرفته سپس با اذن معظم له به عنوان قرض برای خود بردارید و آن را در همان جهتی که طبق ضوابط وام به شما داده شده به مصرف برسانید. و اگر بانک خصوصی باشد: و مبلغ را بر اساس عقد صحیح مانند مضاربه یا فروش اقساطی دریافت کنید، باید به موجب آن ملتزم شوید، و چنانچه بر اساس عقد صحیح نباشد گرفتن این وام جایز نیست.» https://www.sistani.org/persian/qa/0839/page/2 🔹نکته1: به نظر آیت الله سیستانی اگر یکی از شروط ضمن عقد یک قرارداد وام، شرطی مانند «دیرکرد» یا «وجه التزام» یا «خسارت تأخیر تأدیه» بابت تأخیر در پرداخت دین باشد، آن را «عقد صحیح»ی نمی دانند. اما توجه داشته باشیم که به نظر برخی مراجع و نیز شورای نگهبان، شرط «وجه التزام» یا «خسارت تأخیر تأدیه» در ضمن عقد، اشکال شرعی ندارد و ربا محسوب نمی شود و به نظر این آقایان، #وجه_التزام متفاوت است با #جریمه_دیرکرد به معنای افزایش بدهی در ازای اعطای مهلت بیشتر که قطعا ربا و حرام است. 🔸نکته2: آیت الله سیستانی حتی در جایی که از باب اموال مجهول المالک، اجازه تصرف در تسهیلات اعطایی بانک می دهند، تصریح و تاکید دارند که مبلغ وام را باید در همان محل مصرف تعیین شده در قرارداد مصرف کرد و اجازه ایشان، مشروط به رعایت این مورد است. بنابراین #وام_اربعین می بایست صرفا خرید ارز اربعین و هزینه های سفر اربعین مصرف شود و مثلا در پرداخت بدهی یا خرید کالاهای غیر مرتبط با سفر اربعین اجازه مصرف ندارد. مقلدین ایشان حتما توضیحات در لینک های زیر را همراه با پاورقی ها مطالعه بفرمایند: https://www.sistani.org/persian/book/26578/7860/ https://www.sistani.org/persian/book/26578/7861/ #احکام_بانکی ؛ #احکام_مالی ؛ #مصرف_وام ✅ در صورت سوال و ابهام، به آیدی @bahramian_gh پیام بدهید. 🔸🔹🔸🔹🔸🔸🔹🔸 @BahramianGh

💠 چند نکته پیرامون طرح #کالابرگ_الکترونیک / قسمت1 این کانال تناسب مستقیمی با این موضوع ندارد، اما با توجه به سوالات خیلی ها و از سوی دیگر، اطلاع رسانی پیچیده و مبهم و پراکنده مسوولین مربوطه، چند نکته ای را عرض می کنم، ان شاء الله برای شما و اطرافیانتان مفید باشد. 1⃣ اگر کسی طبق فرایند اعلام شده بتواند عمل کند، عملا به جای هر نفر 300 یا 400 هت یارانه نقدی، به ترتیب 420 یا 520 هت اعتبار یارانه دارد. توجه شود که گفتیم اعتبار یارانه افزایش می یابد و نه میزان یارانه نقدی پرداختی، که طی نکات آینده توضیح خواهیم داد. 2⃣ تا دهک پنجم الان مشمول طرح هستند و امکان گسترش به دهک های بعدی نیز وجود دارد. برای مشاهده شماره دهک به سایت زیر مراجعه کنید: https://hemayat.mcls.gov.ir/ و سپس انتخاب گزینه ورود 3⃣ برنامه شما (شبکه ملی اعتبار) را نصب کنید http://cafebazaar.ir/app/?id=ir.sfara.fara&ref=share تا هم اعتبار فعلی اتان را ببینید و هم در صورت انجام خرید از طریق سامانه کالابرگ، تراکنش هایتان را آنجا ببیند. اگر اعتباری بیش از یارانه اتان داشته باشید، نشان دهنده این است که مشمول طرح می باشید. سوپری های متصل به این طرح در اطراف لوکیشن شما هم در قسمت فروشگاهها نمایش داده می شوند که البته روزانه در حال تغییر و افزایش می باشد. برخی فروشگاه‌های زنجیره ای مانند اتکا، رفاه، جانبو و افق هم متصل به این سامانه هستند. از طریق کد دستوری زیر نیز امکان مشاهده مانده اعتبار وجود دارد:

*500*1463#

➿➿➿➿➿➿➿➿➿ قسمت های دیگر: اول ؛ دوم ؛ سوم ؛ چهارم ؛ پنجم ؛ ششم ؛ هفتم 🔸🔹🔸🔹🔸🔸🔹🔸 @BahramianGh

💠 چند نکته پیرامون طرح #کالابرگ_الکترونیک / قسمت2 4⃣ نوع کلی کالاهای مشمول طرح محدود است، اما برند آنها و همچنین نوع آنها مانند پرچرب یا کم چرب بودن، یا فله ای و بسته بندی بودن محدود نیست. یعنی مثلا هر نوع ماستی از هر نوع برندی قابل انتخاب است، اما یارانه آنها بر اساس ماست 2.5 کیلویی ساده یا مرغ گرم کامل دو کیلویی محاسبه می شود و هنگام خرید، میزان یارانه تخصیص یافته، بر اساس وزن کالای خریداری شده محاسبه می شود و از مبلغ پرداختی شما کسر می گردد. و لذا اگر کسی مثلا ماست سون کاله بخرد، طبیعتا مبلغ پرداختی توسط خودش بیشتر خواهد بود. 5⃣ همچنین در صورت خرید ماست ارزانتر یا مرغ منجمد، پرداختی یارانه مربوط به ماست یا مرغ از سوی دولت تغییر نمی کند، و بنابراین پرداختی شخص در این فرض، کمتر خواهد بود. 6⃣ توجه شود منظور از استفاده از 200 هت از یارانه در طرح کالا برگ، این نیست که مجموع خرید، 200 هت باشد، بلکه این است که اعتبار یارانه ای پرداخت شده توسط دولت در خریدها به 200 هت برسد. به عنوان مثال، در تصویر پیوست مشاهده می کنید که قیمت خرید کالا 47300 ت بوده که 13 هت یارانه به آن اختصاص یافته که توسط دولت بعدا به حساب فروشنده واریز می شود و مابقی آن یعنی 34300 را مشتری نقدا پرداخت می کند. مبالغی مانند 13 هت باید به 200 هت برسد. ➿➿➿➿➿➿➿➿➿ قسمت های دیگر: اول ؛ دوم ؛ سوم ؛ چهارم ؛ پنجم ؛ ششم ؛ هفتم 🔸🔹🔸🔹🔸🔸🔹🔸 @BahramianGh

💠 چند نکته پیرامون طرح #کالابرگ_الکترونیک / قسمت3 7⃣ تصویر پیوست: لیست کالاهای مشمول طرح کالابرگ به همراه اعتبار تخصیصی در هر کالا(ستون تفاوت قیمت) 8⃣ با افزایش یا کاهش قیمت مصوب تعزیراتی هر کدام از کالاها، یارانه پرداختی دولت هم کاهش یا افزایش می یابد، مانند کاهش قیمت روغن از 62000 به 56700 یا افزایش قیمت مرغ دو کیلویی از 126000 به 146000 که موجب شد یارانه تخصیصی دولت در روغن 5300 کاهش یابد و در مرغ، 20000 ت افزایش یابد. 9⃣ کالاهای مشمول طرح کالابرگ الکترونیک محدود هستند به انواع مختلف از کالاهای ذکر شده در تصویر پیوست، اما علاوه بر آزادی در انتخاب برند کالا، امکان اینکه همه اعتبار را برای خرید حتی یک نوع کالا مانند روغن و مرغ استفاده کرد نیز وجود دارد. اما باید توجه داشت که صوری سازی برای غیر این کالاها صحیح نیست، یعنی نمی توان کالایی به کلی غیر مشمول مانند رب یا تنقلات را خرید کرد ولی فروشنده مبلغ معادل آن را بر اساس مثلا فلان مقدار پنیر در سیستم وارد کند و بنابراین اینکه برخی فروشنده ها این پیشنهاد را به مشتری می دهند قانونی و شرعی نیست، و به هر دلیل و مصلحتی تنها این 12 قلم کالا مشمول این طرح قرار گرفته اند، اما محدود به فقط مثلا ماست خاصی نیست، بلکه انواع ماست را شامل می شود. ➿➿➿➿➿➿➿➿➿ قسمت های دیگر: اول ؛ دوم ؛ سوم ؛ چهارم ؛ پنجم ؛ ششم ؛ هفتم 🔸🔹🔸🔹🔸🔸🔹🔸 @BahramianGh

💠 چند نکته پیرامون طرح #کالابرگ_الکترونیک / قسمت4 🔟 با توجه به نکته 9 و نیز دقت در جدول نکته6، می توان گفت یک راه راحت تر رسیدن به کف نفری 200 هت به ازای هر کدام از اعضای خانوار این هست که کالایی انتخاب شود که مبلغ اعتبار یارانه بیشتری را در هر خرید پوشش می دهد که می توان به ترتیب موارد زیر را ذکر نمود: - مرغ: 86 هت در هر مرغ دوکیلویی - روغن: 43 هت در هر بطری 810گ - پنیر: 50 هت در هر کیلو - تخم مرغ: 32 هت در هر کیلو - ماکارانی: 22 هت در هر بسته 700 گرمی - برنج: 22 هت در هر کیلو 1⃣1⃣ باید توجه شود که برای کسانی که بیشتر خریدشان از سوپرهای محلی هست و یا از فروشگاه‌های با تخفیف اندک(مانند اتکا و افق)، این طرح، تاثیر خوبی دارد و میزان یارانه اشان را 40 درصد افزایش می دهد، اما در برخی کالاها خرید از یک فروشگاه با تخفیف خوب مانند جانبازان در قم، شاید در نهایت، خرید تخفیفی بدون استفاده از طرح کالابرگ، فایده اش بیشتر باشد. اما از آنجا که فروشگاه جانبازان فعلا به این طرح وصل نیست، بهتر است اعتبار کالابرگ را برای کالاهایی استفاده کرد که تفاوت قیمت محسوسی بین قیمت مثل جانبازان با بیرون وجود ندارد. برخی از این موارد: - پنیر فله ای که از بسته بندی ارزان تر است. - تخم مرغ فله ای که از بسته بندی به صرفه تر است. - روغن که تفاوت محسوسی با بیرون ندارد و در خرید کالابرگی هم سهم زیادی از اعتبار یارانه ای دارد. - حبوبات در برخی موارد - مرغ که گاهی جانبازان در هر ساعتی موجود ندارد و یا کسی تمایل دارد مرغ شمال یا مرغ سبز یا قطعه بندی شده خریداری کند. 2⃣1⃣ هنگام خرید از فروشگاه وصل به این سامانه: اولا، اعلام کنید که میخواهید از کالابرگ استفاده کنید و بهتر است اولش سوال کنید که وصل هستند یا نه. ثانیا، خرید باید با استفاده از کارت بانکی سرپرست خانوار باشد، حتی کارت صندوق دفتر تبلیغات یا مرکز خدمات حوزه، و لزومی ندارد حتما کارت یارانه باشد. در خریدهای از فروشگاه های زنجیره ای، صندوق دار از شما کد موقت میخواهد که آن را از دو طریق می توانید به دست آورید: 1- «برنامه شما، دریافت رمز، دریافت کد موقت» 2- شماره گیری کد دستوری زیر و انتخاب گزینه1:

*500*1463#

اما باقی فروشگاهها و سوپرمارکت ها نیاز به این کد ندارند و صرفا کارت بانکی به نام سرپرست خانوار کافی است. ➿➿➿➿➿➿➿➿➿ قسمت های دیگر: اول ؛ دوم ؛ سوم ؛ چهارم ؛ پنجم ؛ ششم ؛ هفتم 🔸🔹🔸🔹🔸🔸🔹🔸 @BahramianGh

💠 چند نکته پیرامون طرح #کالابرگ_الکترونیک / قسمت5 3⃣1⃣ خریدهای کالابرگی، به صورت آنلاین از طریق «برنامه شما، اعتبار، تراکنش ها» قابل مشاهده است. تصویر اول، از برنامه «شما» هست و تصویر دوم، رسید کارت خوان فروشنده است. 4⃣1⃣ خریدهای بین 16 ام هر ماه تا 15 ام ماه بعد، ملاک محاسبه اعتبار مصرف شده است. در بیستم هر ماه، باقیمانده اصل یارانه 300 یا 400 استفاده نشده، به حساب یارانه واریز می گردد. مثلا برای خانوار سه نفره ای که 900 هت یارانه می گرفته اند حالات زیر را می توان در نظر گرفت: الف) استفاده از 200 هت از اصل اعتبار در بازه یکماهه منتهی به 15 شهریور: 700 هت در بیستم شهریور به حساب یارانه واریز می شود و برای بازه منتهی به 15 مهر، 120 هت اعتبار بیشتر در طرح کالابرگ دارد. ب) اگر 120 هت اعتبار اضافی، تا 15 مهر مصرف نشود، اعتبار اضافی اعطایی حذف می شود و امکان ذخیره برای ماه بعد یا پرداخت نقدی ندارد. ج) مصرف تنها 120 هت از اعتبار برای خرید کالابرگی تا 15 مهر: 20مهر، 900 برای او واریز می شود و در باز زمانی بعدی، اعتبار اضافه ای نخواهد داشت. د) استفاده 320 هت از اعتبار(یعنی 120 ت از اعتبار اضافی و 200 ت از یارانه اصلی): در بیستم مهر 700 هت برایش واریز می شود و در بازه زمانی بعدی، 1,020,000 ت اعتبار خواهد داشت. محاسبات فوق، بر اساس آنچه تاکنون اعلام شده است می باشد، اینکه در عمل چه رخ دهد، بحثی دیگر است. ➿➿➿➿➿➿➿➿➿ قسمت های دیگر: اول ؛ دوم ؛ سوم ؛ چهارم ؛ پنجم ؛ ششم ؛ هفتم 🔸🔹🔸🔹🔸🔸🔹🔸 @BahramianGh

💠 چند نکته پیرامون طرح #کالابرگ_الکترونیک / قسمت6 5⃣1⃣ تاکید میشود که امکان خرید مواردی مانند شیر و ماست و پنیر سنتی و پرچرب و گوشت گوسفندی و مرغ سبز و مرغ قطعه بندی شده و روغن سرخ کردنی و حبوبات فله ای هم وجود دارد، اگر آن مغازه به سیستم کالا برگ وصل باشد، ولی مبنای محاسبه یارانه و اعتبار پرداختی توسط دولت در هر کدام از اینها، آن موارد ذکر شده در جدول است و نهایتا سهم پرداختی شما طبیعتا بیشتر است نسبت به آن جدول. دلیلش هم این است که مبنای دولت در پرداخت یارانه و حتی این 120 ت اضافه که شاید حتی بسته به تورم آینده، بیشتر هم بشود(کما اینکه قبلا 80 بود)، این است که قدرت خرید مردم نسبت به یک سبد کالای غذایی معین ثابت بماند. و طبیعتا برای محاسبه این یارانه و عدد آن می بایست موارد این سبد غذایی و دقیقا نوع کالا ها برای تعیین قیمت قبلی و فعلی و سپس محاسبه یارانه دولت مشخص می شد، اما خودشان هم رسما اعلام کرده اند که امکان انتخاب کالاهای متفاوت با برندهای مختلف وجود دارد(برنامه شما، اعتبار شما، تصویر پیوست). تنها نقطه ضعف این طرح از نظر بنده این هست که شامل هیچ میوه ای نیست، در حالی که نقش بسیار مهم و لازمی در سبد غذایی خانواده دارد. و گمان می کنم دلیلش این باشد که صیفی جات و میوه جات چون تولید کارخانه ای ندارند، قیمت تعزیراتی در بازه های معین چند ماهه ندارند و تقریبا‌ قیمت روز به روز وابسته به عرضه و تقاضا دارند. اما به هر حال لازم است فکری برای آن بکنند. ➿➿➿➿➿➿➿➿➿ قسمت های دیگر: اول ؛ دوم ؛ سوم ؛ چهارم ؛ پنجم ؛ ششم ؛ هفتم 🔸🔹🔸🔹🔸🔸🔹🔸 @BahramianGh